Главная№2749«Бурно развивающиеся турфирмы – это ярко выраженная группа риска»

«Бурно развивающиеся турфирмы – это ярко выраженная группа риска»

Компания «Росгосстрах» – не новый игрок на рынке страхования выезжающих за рубеж. Но в этом году она решила усилить свои позиции в туристическом сегменте страхового рынка и вступила в Российский союз туриндустрии. О том, что старейшая российская страховая компания планирует предложить туристам, рассказывает директор управления по работе с нестраховыми посредниками Павел Быстров (фото).

– Почему вы решили вступить в РСТ?

– Это активная и влиятельная организация, а мы хотим развивать и увеличивать продажи по страхованию путешественников.

– Означает ли это, что раньше вы не стремились усиливать свои позиции в этом сегменте?

– Мы обслуживаем примерно 5% выезжающих за рубеж, входим в первую десятку компаний, страхующих туристов. Но, конечно, наши основные продукты – страхование автомобилей и имущества, на полисы выезжающих за рубеж, как и у любого крупного страховщика, приходится порядка 1% от общих сборов. Туристическому рынку мы уделяли внимания несколько меньше некоторых наших коллег. Тем не менее, как один из крупнейших страховщиков России, мы в любом случае не можем обходить стороной туризм. Тем более что этот рынок растет очень динамично. В прошлом году в нашей компании темп роста продаж полисов выезжающих за рубеж составил 170%.

Однако в сегменте страхования туристов мы больше нацелены не на массовость, а на качество продукта. В своих программах «Росгосстрах» предусматривает больше рисков, чем многие другие компании. Мы используем высокотехнологичное программное обеспечение, позволяющее выписывать в онлайне полисы с различной комбинацией страховых рисков. При этом не используются бланки строгой отчетности, что особенно удобно для операторов, имеющих филиалы и офисы продаж.

Кроме того, «Росгосстрах» предлагает для своих партнеров оформление в режиме онлайн «Зеленой карты» – полисов ОСАГО, необходимых для поездок на автомобилях за рубеж. Эта услуга интересна посредникам, оформляющим «Зеленые карты» нашим гражданам, выезжающим в Прибалтику, Украину, Белоруссию, Финляндию, Польшу и другие европейские страны. Это очень удобно для операторов, так как тарифы на карту меняются раз в квартал и программа исключает ошибки при выписке полиса.

– Насколько велик спрос на дополнительные страховые услуги, не входящие в стандартный набор для туристов?

– Вообще спрос на дополнительные страховые услуги растет. Люди, которые хотя бы раз столкнулись со страховым случаем, часто предпочитают страховать полный набор рисков. У туроператоров страхование является сопутствующим бизнесом, и в условиях жесткой конкуренции им приходится оптимизировать свои расходы. В основном, они выбирают для своих клиентов ограниченный набор рисков с минимальными страховыми покрытиями. В результате туристы получают продукт, покрывающий примерно 90% страховых случаев. Туроператоры, в силу своей занятости, не всегда объясняют покупателям правила страхования и ограничения, предусмотренные полисом. Агентства же сами не предлагают дополнительных страховых услуг. Чаще всего туристы лишь в аэропорту получают документы для поездки и не утруждают себя чтением полисов. Даже обеспеченным клиентам, покупающим дорогие туры, продают минимальную «пакетную» страховку, хотя они, возможно, не отказались бы купить больший набор страховых услуг.

На мой взгляд, агентства и туроператоры могли бы предлагать страховые пакеты нескольких страховых компаний – по примеру автодилеров. В этом случае клиент сможет выбрать полис, наиболее отвечающий его запросам. Средняя комиссия со страхового пакета – 20%. Поэтому агентствам выгодно продавать более дорогие, зато полностью удовлетворяющие туриста страховки. Туроператоры же при этом снимают с себя дополнительные проблемы, связанные с организацией экстренной помощи туристам из-за недостаточного страхового покрытия.

– Какие услуги вы считаете целесообразным включать в туристические полисы?

– Чтобы удешевить страховой полис, многие делают для выезжающих в страны массового спроса франшизу – невозмещаемую страховую сумму, отсекая таким образом от выплат мелкие случаи. Мы франшизу не используем. Кроме того, в отличие от некоторых страховщиков, оплачиваем обострения хронических заболеваний, а также не разграничиваем медицинские и транспортные расходы в составе страхового покрытия – например, 15 тысяч на лечение и 15 тысяч на репатриацию, что невыгодно клиентам.

У нас нет повышающих коэффициентов для детей до года. Покрытие по наиболее востребованному риску «Медицинская и экстренная помощь» представляет самый широкий спектр медицинских и экстренных услуг. В дополнение мы предлагаем страхование багажа, гражданской ответственности перед третьими лицами, от отмены поездки. Кроме того, у нас большая линейка дополнительных программ, есть даже краткосрочное страхование квартир на время путешествия. Предусмотрен риск задержки или отмены рейса, когда страхователь может получить определенные деньги за каждый час задержки. Эту услугу очень мало кто предлагает.

– Не получится ли страховой полис в таком случае дороже всего тура?

– Разница в цене между самым дешевым полисом, не покрывающим почти никаких рисков, и полноценной страховкой «на все случаи жизни», не превысит $30. Дешевый полис будет стоить около $10, а дорогой, включающий страховку от невыезда, несчастного случая – порядка $40. При покупке тура за $1000 это не такие уж большие деньги.

– Как правило, туристы считают, что при покупке полиса выезжающего за рубеж они уже страхуются от несчастного случая.

– Страховой случай для выезжающих за рубеж – это острое заболевание или несчастный случай. Но такой полис предусматривает оплату только медицинских и медико-транспортных расходы. А если застрахован дополнительный риск от несчастного случая, то, помимо оплаты расходов на лечение, человек получит компенсацию за травму. В последнее время констатируется тенденция роста спроса на страхование от несчастного случая, но, в основном, такие полисы приобретают люди, занимающиеся экстремальными видами спорта.

– Страхование от невыезда сегодня предлагают многие туроператоры. Можно ли в перечень рисков включить события, подобные тем, что произошли в Тунисе или Египте?

– Нет, потому что такие риски практически невозможно просчитать, это общепринятая международная практика. Страховка от невыезда будет работать в случае неполучения визы, болезни туриста или его близкого родственника, повреждения имущества, вызова в военкомат и т.п.

– После последних банкротств туроператоров, после случаев, когда не хватало страховой суммы для покрытия медицинских расходов, много говорят о необходимости повысить защищенность клиентов турфирм. Ростуризм, в частности, предлагает увеличить сумму по страхованию ответственности туроператоров и повысить минимальное страховое покрытие медико-транспортных расходов для массовых направлений с 15 тысяч до 30 тысяч долларов. По вашему мнению, это оправданная мера?

– Абсолютно. То, что принималось законодателями 5-10 лет назад, уже не актуально. Все страховщики знают, что медицинские и транспортные услуги дорожают каждый год. Затраты на них действительно часто превышают 15 тысяч долларов. Стоимость госпитализации в условиях реанимации в той же Турции может составлять больше 1000, а в США более 5 тысяч долларов в сутки. После двух недель в больнице не остается средств на вывоз человека специальными средствами, что нередко требуется. Не случайно страны шенгенской зоны сами требуют минимального страхового покрытия в 30 тыс. евро.

В случае с банкротствами туроператоров уже были прецеденты, когда страховой суммы было недостаточно для выплат туристам, это говорит о необходимости доработки закона. Финансовые обороты туроператоров с момента принятия закона выросли в несколько раз и соответственно увеличился объем ответственности.

– Сейчас многие страховые компании предлагают туроператорам заманчивые условия страхования их ответственности. Однако уже были случаи банкротств страховщиков, о которых операторы даже не знали, продолжая считать, что у них есть страховка. Как определить надежность страховой компании?

– Неоправданно низкие цены всегда опасны – возможно, этот страховщик в агонии пытается удержаться на плаву. Скажем, после финансового кризиса обанкротилось около 200 страховых компаний. Рейтинги страховых компаний можно посмотреть на сайте «Эксперт РА». При желании можно получить информацию во Всероссийском союзе страховщиков.

– Как вы оцениваете риски при страховании ответственности туроператоров?

– Мы, принимая на страхование ответственность туроператора, смотрим на его финансовую устойчивость, в том числе долговую нагрузку, особенно в отношении крупных операторов. Кроме этого, обращаем внимание на то, входит ли оператор в группу компаний, так как, в случае банкротства нескольких юрлиц группы, могут сработать сразу несколько договоров страхования. Естественно, такие факторы, как стаж, направления и объемы деятельности, тоже имеют значение при оценке риска.

– То есть, у вас нет тарифа 0,6% для всех?

– У нас индивидуальный подход. И до истории с «Капитал Туром» мы учитывали риски при страховании гражданской ответственности, а сейчас особенно внимательно приглядываемся к операторам. Демпинг здесь неуместен. Кстати, в случае с нишевыми операторами, у которых невелики объемы продаж, но есть продолжительный стабильный опыт работы, тариф может быть заметно ниже, чем те самые 0,6% А вот, например, бурно развивающиеся турфирмы, активно практикующие демпинг для захвата рынка и расширяющие сбытовую сеть на заемные средства, это ярко выраженная группа риска. То же относится к совсем новым компаниям, не имеющим опыта на рынке.

– Если бы «Капитал» был вашим клиентом, для вас стали бы проблемой выплаты его туристам?

– Могу сказать, что для нас это было бы легче, чем для всех остальных. Мы самая крупная в России страховая компания, наши выплаты составляют 1 миллиард рублей в неделю, и на этом фоне 190 миллионов рублей были бы не столь ощутимы. Кроме того, «Росгосстрах», естественно, перестраховывает крупные риски, как это принято во всем цивилизованном мире.

(Евгения Кареева, специально для RATA-news)

Справка. История «Росгосстраха» насчитывает 90 лет. Образованная в феврале 1992 года, компания стала правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году. Сегодня это крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков – от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли.

«Росгосстрах» – это 83 филиала во всех субъектах Российской Федерации, включающих около 3000 агентств, страховых отделов, офисов продаж, подразделений урегулирования убытков. Это самая большая региональная сеть среди действующих на российском рынке страховых компаний. В 2010 г. группе компаний «Росгосстрах» был подтвержден рейтинг «Эксперт РА» А++, что означает исключительно высокий уровень надежности.

 

Страхование , Мнение